Nog een aanvulling. Als u vanaf het begin maar € 357 per jaar premie betaalt voor het spaardeel inclusief kosten en ORV kunt u nooit € 28.000 gespaard hebben. Stel dat voor de inleg in de spaarpot gemiddeld € 250 per jaar overbleef -dat is het niet, maar stel- dan zou u € 3.750 ingelegd hebben, met rente op rente is dat na 15 jaar wel verdubbeld tot
€ 7.500, maar kan nooit gestegen zijn tot € 28.000. Bent u niet abuis met de cijfers?

Bij het einde van de 10 jaar rentevaste periode in 2007 kregen we erg laat een verlengingsaanbod van de bank. Uiteindelijk hebben we een hypotheek rente kunnen afsluiten van 5.3% voor 20 jaar, die zelfde rente kregen we ook op het spaargedeelte. Hierdoor is de opbouw van het spaardeel natuurlijk ook minder dan eerder, toen beide rente nog 7.1% was. Wij willen in begin daarom wat geld in de premiedepo storten, rente hiervan is meestal 1.5-2.0% lager dan die van hypotheek, maar dat kan volgens de adviseur niet meer, vanwege 10:1 constructie want er was al 11% van hypotheek bedrag ingelegd (13,610 E). Inleggen in het spaardeel van hypotheek mag ook niet, weer vanwegen 10:1 constructie (?!) volgens hem hebben wij voor onze hypotheek van 127000 E al de maximaal inleg gehad: eerste 3 jaar achter elkaar per jaar 3571 E aan premie betaald en vanaf 1999 per jaar 357 E. Hoe is de 10 in de 10:1 constructie in dit geval tot een bedrag van 3571 E gekomen is mij niet duidelijk?! Wij zien daarom niets anders dan zelf wat aflossen. Voor de berekening van voorbeeldkapitalen is 01-01-2017 als einddatum gehanteerd, dat is 34,718 E. ORV is vanaf 1997 tot opheden op basis van EEN leven voor een verzekerbedrag van 68000 E. Wat ik niet begrijp is hoe ORV premie iedere jaar omhoog gaat ?! Het is of laten staan of eruit halen. Het is ons inderdaad beter om ieder jaar wat af te lossen.

Of u, zonder kosten, de ORV eruit kunt halen en ergens goedkoper terecht kan, zou u moeten nalezen in de polisvoorwaarden of kunnen opvragen bij de verzekeringsmaatschappij. En op internet kijken of en waar die voordeliger kan. Denk eraan, niet eerder opzeggen dan dat u elders geaccepteerd bent.

Die premie stijgt elk jaar omdat u weer een jaar ouder bent. normaal gesproken als je een tijdelijke ORV afsluit betaal je over de hele looptijd de zelfde premie, maar hier wordt de premie elk jaar aangepast.

Maar dat staat eigenlijk los van uw vraag, omzetten naar annuïteit of niet. Omzetten kost alleen maar goud en in een annuïteit lost u ook af. Als u nu aflost, hebt u het zelf in de hand en houdt u uw handen vrij. U kunt in ieder geval de € 3.500 benutten om af te lossen. dat is het eerste verdiend.

Ik begrijp nog steeds niet hoe met het oorspronkelijke bedrag ooit de hoofdsom bij elkaar gespaard had kunnen worden.

Bedankt voor je uitleg tijger1. De ORV is in ons geval in de levensverzekering gestopt. Het is, wat moet ik anders denken, afhankelijk van de opbrengst van het spaardeel. Als de rente laag wordt, sparen wordt minder, er moet meer premie betaald worden, ORV hoort er blijkbaar ook bij. Dat is veel ongunstiger dan een losse ORV, die wel constant blijf. Ik ga inderdaad even shoppen. Sparen kunnen wij volgens de adviseur niet meer omdat wij al onze maximale inleg hebben gehad, Dat begrijpen wij niet hoe het wordt bereken. Eerlijk gezegd geloven wij dit niet. Maar goed die 3500 E gaan wij zeker nog aflossen!

Die adviseur ziet het wat de 10-1 regeling toch echt verkeerd. U mag ELK jaar extra storten, als wat u stort in een jaar maar niet meer is dan 10 keer zoveel dan wanneer u niet extra stort. Dus zijn opmerking dat u al 11% hebt gestort, slaat nergens op.

Voor de goede orde, de rentevergoeding in een spaarhypotheek over het PREMIE deel is gelijk aan de betaalde hypotheek rente en niet minder. Maar er wordt nu natuurlijk maar heel weinig premie betaald.

U kunt voor uzelf makkelijk een sommetje maken. U verhoogd de spaarpot elk jaar met 5%, even makkelijker rekenen, dan weet u wat het eindbedrag zal worden. De hypotheeksom min dat eindbedrag zou dan de eventuele restschuld zijn.

Die restschuld kunt u verminderen door extra premie te storten, let op als de ORV eruit gaat, is dat bedrag lager, dan bent u na 15 jaar nog niet klaar, of u kunt extra aflossen.

Persoonlijk zou ik de voorkeur geven aan extra aflossen, dan heeft u het zelf in de hand.

U hebt in ieder geval al € 3.500 verdiend door uw vraag hier te stellen, ha, ha.

Ja zeker tijger1! Het is ook fijn dat mensen zoals u kunnen mee denken. Dezelfde adviseur kan de 10:1 constructie niet voor ons narekenen, dat kan alleen de verzekeringmaatschappij zelf doen, vertelde hij ons. Op onze verzoek wilde hij wel de verzekeraar verzoeken om voor ons te berekenen wat de ruimte is om extra te storten in de spaardeel binnen de baanbreedte, de (verborgen kosten hiervan) en de opbrengst aan het eind van de looptijd. De weken zijn voorbij en wij weten nog niets. Hij probeert in de tussen tijd de nieuwe hypotheek(en) aan ons te verkopen. Omdat onze vroegere adviseur niet meer werkt, is deze als opvolger in de plaats gekomen. Wij gaan daarom zeker zelf nog bij de verzekeraar vragen! Het sparen in ons geval is anders dan in bankspaarhypotheek van nu, die is transparant, die van ons niet. Het is inderdaad beter om wat af te lossen.

Eigenlijk is het heel simpel. U zegt een bankspaarhypotheek van nu is transparant, die van ons niet. Maar hoe je het wendt of keert de spaarhypotheek die u nu hebt, daar spaart u eigenlijk helemaal niet mee, nog geen € 200 per jaar. Het is dat u die extra stortingen gedaan hebt, anders had er nauwelijks iets in de pot gezeten. Dus als het 15 jaar geleden de bedoeling was met de spaarpot aan het einde van de looptijd de hypotheek af te lossen, hebt u toen al een volkomen fout advies gekregen.

Zoals ik al zei is het niet zo moeilijk uit te rekenen wat de spaarpot over 15 jaar waard is, ook al komt er nauwelijks geld bij. Tel er elk jaar rente bij op en u weet het. Dat hoeft niet tot op de cent.

Ook de verzekeringsmaatschappij moet u simpel kunnen zeggen, hoe hoog een extra storting mag zijn. Ze verwijzen u daarvoor misschien liever naar een "adviseur" maar dat hoeft u niet te accepteren.

Kosten zult u moeten blijven betalen. Hou er rekening mee, dat het jaarlijkse bedrag ook na het er eventueel uithalen van de ORV minstens even hoog moet blijven i.v.m. het feit dat u al meerdere keren een 10 keer hoger bedrag hebt gestort.

Nog even voor de zekerheid de ORV niet opzeggen, als dat kan, voordat u elders schriftelijk bent geaccepteerd.

Al met al twijfel ik dus aan de kunde van de vroegere adviseur en helemaal aan de nieuwe. Hij maakt nu gebruik van de paniek die onder mensen is uitgebroken over lopende hypotheken en probeert daar een slaatje uit te slaan. Niet in meegaan.